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“百万医疗险”商业健康险如何选?职工请擦亮眼

2018-08-07 08:13:08

【焦点关注】

近期,短期健康险产品“百万医疗险”以低保费、高保额走红,然而其在设计续保和免赔额等方面的“套路”也日渐显现

商业健康险如何选? 职工请擦亮眼

工人日报—中工网记者 王维砚

  电影《我不是药神》的“现象级”走红,不仅引发了人们对仿制药的关注,影片击中的“看病贵”痛点,也让不少人产生了怕生病的危机感。

  近来,一种短期健康险产品“百万医疗险”,以低保费、高保额等作为营销手段十分抢镜,通过移动互联网等渠道迅速打开销路后,成为“销冠”。

  那么,这种“低保高赔”的健康险靠谱吗?面对种类繁多的商业健康险,职工应如何选择?商业健康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用,满足多样化的健康保险需求?记者带着这些问题采访了有关方面。

  “百万医疗险”和它的商业健康险“家族”

  “每月一杯奶茶钱,就能换来百万医疗保障。”近期,“百万医疗险”成“网红”保险产品。

  记者随机打开一些险企网站和第三方销售平台发现,“百万医疗险”类产品的保障期多为1年,保费通常在几百元之内,保额为100万元、300万元、600万元不等,有的甚至高达千万元级。据悉,“百万医疗险”于2016年8月首推后,多家险企相继推出类似产品。

  中民保险网的业务员小枫告诉记者,“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种,一种是按社保目录范围报销,另一种是突破社保报销范围进行报销,覆盖自费药品和治疗项目,“百万医疗险”就属于后者。

  记者以个人投保为名义咨询发现,除了报销型医疗险,市面上可供选择的商业健康险还有以下几种。

  一种是“重疾险”,这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以赔付”。

  据小枫介绍,“重疾险”有缴费年限和保障期限,如被保险人28岁投保50万元,年缴费5100元,缴费年限30年,那么,在30年里每年的保费均是固定的,不会因年龄增长而增加。保障期限有的是30年,有的是到80岁,有的是终身保障。这类险种中,还有针对特殊病种的“防癌险”。

  税优健康险是商业健康险的一种“新玩法”。

  根据政策,按照每年2400元或每月200元的限额标准,投保人每年可累计免税72元~1080元。保险公司的赔付案例显示,税优健康险二次理赔后,个人自付比例一般从40%降至2%~5%。此外,税优险可带病投保,保险公司不得设置免赔额、犹豫期,不得在续保变更保险公司时收费。对于已有基本医保的人来说,投保税优健康险是不错的选择。

  不过,小枫说,为降低风险,税优健康险目前主要是“个险团做”,尚未放开个人自主投保。因此,单位是否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素。

  “低保高赔”背后的“套路”

  网络平台销售,无需体检,只需如实填写健康告知,即可在线完成投保,“百万医疗险”类产品的销售情况十分可观,公开数据显示,仅今年一季度,互联网健康险签单件数就近5亿件。

  不过,细究“如何保,怎么赔”等核心问题后,“百万医疗险”营销噱头背后的“套路”也日渐显现,续保和免赔额成为主要的诟病点。

  记者检索发现,目前并没有一款短期医疗险能一直保证续保,一般都是“交一年、保一年”,某款产品承诺“6年保证续保”,已是保证续保期最长的产品。

  “百万医疗险属于短期产品,更新变化较快,随着市场、政策及投保人健康状况等变化,其条款或细则方面很可能产生变化,能否续保存在变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对记者说。

  事实上,针对“百万医疗险”的续保问题,6月,银保监会发出《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》,强调“连续续保”不等同“保证续保”,明确短期健康险不含有保证续保条款,对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

  “除了续保问题外,这类产品最大的问题还在于是否可持续。”朱铭来表示,由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额,如果是小病,医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大,很多人可能都达不到理赔标准,如果患大病或慢性病,第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需要但无法购买。

  此前,银保监会还发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,明确禁止保险公司设计这类保险时,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

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来源:中工网--《工人日报》
编辑:葛文琦

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