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近期，短期健康险产品“百万医疗险”以低保费、高保额走红，然而其在设计续保和免赔额等方面的“套路”也日渐显现

商业健康险如何选？ 职工请擦亮眼

工人日报—中工网记者 王维砚

　　电影《我不是药神》的“现象级”走红，不仅引发了人们对仿制药的关注，影片击中的“看病贵”痛点，也让不少人产生了怕生病的危机感。

　　近来，一种短期健康险产品“百万医疗险”，以低保费、高保额等作为营销手段十分抢镜，通过移动互联网等渠道迅速打开销路后，成为“销冠”。

　　那么，这种“低保高赔”的健康险靠谱吗？面对种类繁多的商业健康险，职工应如何选择？商业健康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用，满足多样化的健康保险需求？记者带着这些问题采访了有关方面。

　　“百万医疗险”和它的商业健康险“家族”

　　“每月一杯奶茶钱，就能换来百万医疗保障。”近期，“百万医疗险”成“网红”保险产品。

　　记者随机打开一些险企网站和第三方销售平台发现，“百万医疗险”类产品的保障期多为1年，保费通常在几百元之内，保额为100万元、300万元、600万元不等，有的甚至高达千万元级。据悉，“百万医疗险”于2016年8月首推后，多家险企相继推出类似产品。

　　中民保险网的业务员小枫告诉记者，“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种，一种是按社保目录范围报销，另一种是突破社保报销范围进行报销，覆盖自费药品和治疗项目，“百万医疗险”就属于后者。

　　记者以个人投保为名义咨询发现，除了报销型医疗险，市面上可供选择的商业健康险还有以下几种。

　　一种是“重疾险”，这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以赔付”。

　　据小枫介绍，“重疾险”有缴费年限和保障期限，如被保险人28岁投保50万元，年缴费5100元，缴费年限30年，那么，在30年里每年的保费均是固定的，不会因年龄增长而增加。保障期限有的是30年，有的是到80岁，有的是终身保障。这类险种中，还有针对特殊病种的“防癌险”。

　　税优健康险是商业健康险的一种“新玩法”。

　　根据政策，按照每年2400元或每月200元的限额标准，投保人每年可累计免税72元～1080元。保险公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%～5%。此外，税优险可带病投保，保险公司不得设置免赔额、犹豫期，不得在续保变更保险公司时收费。对于已有基本医保的人来说，投保税优健康险是不错的选择。

　　不过，小枫说，为降低风险，税优健康险目前主要是“个险团做”，尚未放开个人自主投保。因此，单位是否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素。

　　“低保高赔”背后的“套路”

　　网络平台销售，无需体检，只需如实填写健康告知，即可在线完成投保，“百万医疗险”类产品的销售情况十分可观，公开数据显示，仅今年一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件。

　　不过，细究“如何保，怎么赔”等核心问题后，“百万医疗险”营销噱头背后的“套路”也日渐显现，续保和免赔额成为主要的诟病点。

　　记者检索发现，目前并没有一款短期医疗险能一直保证续保，一般都是“交一年、保一年”，某款产品承诺“6年保证续保”，已是保证续保期最长的产品。

　　“百万医疗险属于短期产品，更新变化较快，随着市场、政策及投保人健康状况等变化，其条款或细则方面很可能产生变化，能否续保存在变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对记者说。

　　事实上，针对“百万医疗险”的续保问题，6月，银保监会发出《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，强调“连续续保”不等同“保证续保”，明确短期健康险不含有保证续保条款，对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

　　“除了续保问题外，这类产品最大的问题还在于是否可持续。”朱铭来表示，由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额，如果是小病，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，实际理赔金额并不大，很多人可能都达不到理赔标准，如果患大病或慢性病，第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买。

　　此前，银保监会还发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，明确禁止保险公司设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。